עד לאחרונה, כולם היו בטוחים בצמיחתה המתמשכת של הכלכלה הרוסית, ותכונה בלתי נמנעת של חיי החברה הצרכנית המתפתחת על אשראי - הבטיחה רק "כרגע". רגע ההתחלה התחיל, כרגיל, באופן בלתי צפוי. המשבר תפס אותנו לא מוכן! עכשיו אני יכול לקנות מכונית או דירה על אשראי? האם זה אפשרי לקחת משכנתא על דיור לא גמור? מי מקבל קרדיט עכשיו? וזה שווה ללוות עכשיו, או שזה עדיף לא להסתבך ביחסים חוב עם הבנקים? אנחנו מחפשים תשובה לשאלות האלה יחד ...
רק DIGITS
הבא, לאחר ברירת המחדל של 1998, מבחן כוחה של המערכת הבנקאית הרוסית קרה 10 שנים מאוחר יותר - בסתיו 2008. עם זאת, פאניקה בקרב האוכלוסייה, הבנק המרכזי והממשלה הצליחו לעצור, מצד אחד, הצהרות בטוחות על ידי בכירים כי "המשבר של רוסיה לא נורא", ומצד שני, העלאת סכום המבוטח המבוטח 700,000 רובל. בחודש דצמבר היה ברור שאנשים רגילים הפסיקו לקחת את כספם מהבנקים, והאחרונים לא דאגו עוד לפעולותיהם.
עם זאת, מתחילת 2010 זה הפך ברור: הבעיות רק מתחיל ולא רוצה להיפתר. קודם כל, זה הקל על ידי הלוואות "רעות". ברגע הנושה (הבנק) יש ספקות כי הלווה (הלקוח) יחזיר את ההלוואה (עם ריבית, כמובן), ההלוואה היא הכריזה "לא טוב". אם הבנק אינו מקבל את הרווח שלה מהלוואות, זה לא יכול לשלם ריבית למי, בתורו, הלווה כסף אליו (מחזיקי הפיקדון). כל זה אילץ את הבנקים לשקול מחדש את מדיניותם בנוגע להלוואות שניתנו. קודם כל, חלה ירידה של תוכניות הלוואה. אלה לטווח ארוך ביותר - הלוואות משכנתא - היו הראשונים להכות. תוכניות ההלוואות קפוא לחלוטין על הביטחון של הנדל"ן מיושן לא גמור.
היקף ההלוואות רכב שהונפקו בהשוואה לסוף השנה שעברה ירד חמש פעמים. שיעורי בממוצע הוכפלו (מ 10-15% ל 20-30% ברובלים), מספר יישומים מאושרים כבר בירידה מתמדת מהשיא בשנה שעברה של 80%, בעוד גודל המקדמה (כ -30%) גדל.
ההלוואות לצרכן עבר גם שינויים והוא לא הטוב ביותר עבור צד הלווים. במאמץ להפחית עלויות, הבנקים לסגור את משרדי "הלוואות להביע", כל כך מעצבן אותנו בחנויות גדולות של מכשירי חשמל לבית בשנה שעברה. על רקע תחזיות מאכזבות של שיעורי האבטלה עולה על הלוואות לטווח קצר במזומן גם עלה לרמות שיא (נתון של 40% מהמחיר הכולל של ההלוואה היום אף אחד לא מופתע). במקביל, הבעלים של כרטיסי אשראי שכר בפני הפחתה רצינית בגבול זמין.
פורטרט הבורא
בקשר עם המשבר, המאפיינים הקובעים את רמת האמינות של הלקוח הפוטנציאלי השתנו. ככלל, הבנקים לוקחים בחשבון גורמים רבים בבת אחת: גיל, מקצוע, רמת הכנסה, מצב משפחתי ועוד.
בקטגוריה של לווים מסוכנים, היו עובדים בתעשיות שנחשבו בעבר היציבה ביותר: ענפי הפיננסים והבנייה, המתכות והפרסום. במקביל, המצב של עובדי המדינה השתנה באופן דרמטי - הם הפכו את הלקוחות המבוקשים ביותר של הבנקים. הם לקחו את ההלוואה יותר קל.
בין לקוחותיהם ארגונים פיננסיים רוצה לראות אנשים עם עמדה יציבה. צעירים (מתחת לגיל 21) ללא מקצוע פיננסי או אפילו השכלה גבוהה לקבל הלוואה ללא ערבים כמעט בלתי אפשרי.
אור בסוף
עכשיו המצב של שוק האשראי הוא רעוע למדי. עם זאת, נגד האמת המשותפת כי רק הלוואות זולות מניעים את הכלכלה, זה כמעט בלתי אפשרי להתנגד למשהו משמעותי. למימוש זה, המדינה מאורגנת מספר תוכניות שנועדו לתמוך משכנתא ושוק הלוואות רכב. במקרה הראשון, עם זאת, המשימה העדיפות היא לשמור לווים קיימים. עבורם, תקן פותחה עבור הלוואות למימון מחדש בעזרת הסוכנות לשיכון למשכנתאות ההלוואות. המדינה שיתוף מימון של שיעור ההלוואה אוטומטי יש שתי מטרות בבת אחת: כדי לתמוך בבנקים כדי לקדם את הפיתוח של תעשיית הרכב המקומי. המהות של התוכנית היא כי הרכישה של זול (עד 350,000 רובל.) המכונית יכולה להתבצע באמצעות הלוואה בשיעור מופחת. עם זאת, הרחבת השוק לאנליסטים שירותי אשראי פה אחד נקרא סביר. הבנקים יצטרכו לנטוש את הרווחים העודפים שסיפקו הלוואות, והצרכנים - מתוך רוב ההוצאות הבלתי מתוכננות לחזור המודל של הצטברות הדרגתית הרצוי. וכדי לענות על עצמך את השאלה "האם זה שווה לשאול עכשיו?" הוא שלילי.
5 סיבות לחיסול ההנפקה לקחת אשראי:
1. אין לך תקציב אישי עבור תקופת ההלוואה.
2. אתה רוצה לקנות משהו שכבר יש לך.
3. אתה צריך לשלם קנסות עבור תשלומים מאוחר על חשבונות השירות.
4. כבר יש לך עומס החוב.
5. הרכישה אינה דחופה. אם אתה יכול להזיז את המטרה שלך במשך שישה חודשים קדימה, אולי אתה לא צריך לפנות כסף הבנק. עיכוב התרומות המשוער לפיקדון להחלפה, ואתה תהיה הזדמנות לנצח האינפלציה.