1. אל תקחו מילה
כאשר אתה ללוות מבנק, חשוב לבדוק את כל מה עובדי הבנק לספר לך. לדוגמה, אתה הבטיח הלוואה ב 13% בשנה, ומאוחר יותר מתברר כי הריבית האפקטיבית, כלומר, שיעור לוקח בחשבון ומסכם את כל העלויות שהבנק לוקח לשימוש ההלוואה, 25%, או אפילו יותר. השער האפקטיבי מורכב ממגוון העמלות שהבנק גובה בקשר לתמורה לבקשות, פתיחת חשבון, אחזקת חשבון, שירותי ביטוח, העברת כספים לחשבון. וכל זה אתה לא יכול אפילו קול, ואז זה יהיה לשפוך לתוך אלפי רובלים. לעתים קרובות נתונים אלה, לווים יכולים לראות רק כאשר החתימה על החוזה. לכן זה כל כך חשוב לבקש להודיע מראש את סכום הריבית הסופית כדי להכין לוח זמנים התשלום - הבנק חייב לעשות את זה.
2. להבטיח סיכונים מקסימליים
כאשר אתה לוקח הלוואה גדולה, כגון משכנתא או פשוט כסף מאובטח על ידי הנדל"ן, הבנק בדרך כלל דורש כי הנכס הזה יהיה מבוטח. אתה צריך למצוא חברת ביטוח המבטחת את המספר הגדול ביותר של סיכונים עם חריגים מינימליים. חוזה הביטוח בהכרח מציין אילו מקרים אינם ביטוח. קרא סעיף זה בזהירות רבה. אתה יכול גם לחשוב על ביטוח במקרה של ירידה בעבודה, נכות עקב מחלה או תאונה.
3. ולהפעיל בערבות
אם התבקשת להיות ערב הלוואה, ואתה לא נוח לסרב, לקרוא בעיון. הערב הוא אדם שנושא חובות על אשראי של מישהו אחר. כלומר, אם הלווה אינו במצב למלא חובות תחת ההלוואה, הם נופלים במלואם על כתפיו של הערב. זהו חוק - אמנות. 361 של הקוד האזרחי. איך אתה מוצא את המחיר עבור "סירוב לא נוח"?
נכון, ערב יש סיכוי להחזיר את כספו מאוחר יותר. אבל, כפי שמראה בפועל, זה מאוד קשה. במקרה זה, את הנטל של חובות unreurned יהיה לך על עצמך, ואתה תינתן עם אובדן של בריאות. תיאורטית, כאשר הערב משלם את ההלוואה, הוא יכול להגיש תביעה נגד הלווה חסרי מצפון "ב recourse" ולדרוש פיצוי ממנו על כל ההפסדים שהוא סבל בגללו. במקביל לתביעה, ניתן להגיש עתירה לבית המשפט על מנת לעצור את נכסי הלווה ורכושו.
אגב! אם הערב עצמו הולך לקחת הלוואה מהבנק, אז השאלון של הלווה יצטרך לציין כי הוא ערבות. וזה יוביל את העובדה כי כאשר שוקלים יישום, הבנק יפחית את ההכנסה של אדם על ידי כמות התשלומים החודשיים עבור ההלוואה, אשר הוא נגע.
4. competently לצייר מסמכים
אם אתה חוב, טורחים כדי למסד את החוזה. הכלל הבסיסי של "חובות בטוחים" הוא הזמינות של טופס בכתב מתאים. כלומר, אתה צריך להתמודד עם עריכת הסכמי הלוואה וקבלות. זכור כי אתה צריך לצייר את שני המסמכים. הקבלה מאשרת רק את עובדת העברת הכסף, ואת ההסכם - הסכמת הצדדים להעביר כספים בחובות, כמו גם את תנאי ההעברה. לדוגמה, החוזה מציין ריבית, שער החליפין ביום החזרה, אם אתה ההלוואות במטבע חוץ, וניואנסים אחרים. גם כאן נתוני הדרכון של החייב המלווה.
הסכם ההלוואה יהיה חייב להיות מונפק מראש, ואת הקבלה, להיפך, חייב להיות כתוב בעת העברת הכסף. זה צריך להכיל מידע על מי משאיל למי, עם איזה טווח, איזה סכום וכאשר צפוי החזר החוב. שני המסמכים ניתן להנפיק בצורה חופשית, ואת הנושה יכול לעשות אותם באופן עצמאי. עם זאת, כדי לא לכלול טעויות וחישוב מוטעה, רצוי לפנות לעזרתו של עורך דין. זה גם לא חובה לאשר מסמכים על ידי נוטריון, אבל אתה צריך לדעת כי מסמכים נוטריוני לבית המשפט הם טיעון כבד יותר מאשר אלה לא מאושרים.
אם ללוות, למשל, מאדם פרטי, ולאחר מכן גם להכין מסמכים על פי התוכנית לעיל. נכון להורג מסמכים הם ערובה כי לא תידרש להחזיר כסף מוקדם או לא לסכם עניין מטורף. כשמדובר הלוואה בנקאית, העיקר הוא להבין אם יש טריק מלוכלך בחוזה כי אתה הציע לחתום. לדוגמה, פריט המאפשר לבנק לשנות באופן חד צדדי את תנאי החוזה. אם אתה קורא את החוזה ולא הצלחתי להבין מה זה, אתה יכול לשאול את הבנק עבור תזכורת של הלווה. הבנק המרכזי חייב את כל הבנקים לארח תזכירים כאלה, שבהם הוא צבוע על הנקודות, אשר צריך להיות נמשך תשומת לב בחוזה.
5. קח כמה שאתה יכול לתת
וכדי להבין אם אתה יכול לתת את ההלוואה, אתה צריך לחשב מה הסכום הסופי יהיה. אל תשכח לשאול את קצין הבנק להדפיס תוכנית תשלומים על ההלוואה. זה משקף את כמות התשלומים החודשיים, התאריכים שבהם אתה רוצה לשלם אגרה, ואת הסכום הכולל. שאל לחשב מה overpayment יהיה על ההלוואה, ולחשוב אם אתה צריך את זה. זה יכול לקרות כי אתה יכול להרשות לעצמך הלוואה לתקופה קצרה יותר, או תוכל לבצע פירעונות מוקדמים (במקרה זה, תשלום יתר יהיה פחות). כמה בנקים לגבות ריבית נוספת עבור פירעון מוקדם, באחרים - שום דבר.
6. לא לקנות אשראי זול
הלוואות רווחי ביותר עבור לווה הם אלה הכי קל להשיג. אם אתה הבטיח להנפיק הלוואה במשך חצי שעה, ואפילו ללא ערבים, עם אחד או שני מסמכים על היד, אז הריבית על ההלוואה יהיה גבוה מאוד. Zamanuha נוסף - התרומה הראשונית של 0%. זה נמצא לעתים קרובות חנויות אלקטרוניקה בגדים חוצות יקר. נראה לך כי היא רווחית מאוד, אבל למעשה הריבית האפקטיבית על הלוואות כאלה היא בטווח של 30-50% בשנה. בבנק, הלוואה עבור סכום זה ניתן לקחת ריבית נמוכה בהרבה. זה מאוד לא רווחי לקחת הלוואות עבור סחורות ושירותים שאינם עולים במחיר: עבור חופשה, עבור כמה רכישות משק הבית, לרכישת רכב ... כנ"ל לגבי ההוצאות על כרטיסי אשראי אם אתה לא יכול לסגור את החוב בתקופת החסד (בדרך כלל זה 30-60 ימים). עם זאת, עם חישוב דק על כרטיסי אשראי, אתה יכול אפילו להרוויח.
7. לחזות קונפליקטים
פעם במצב חיים קשה ולא להיות מסוגל לשלם יותר על ההלוואה, לא להסתיר. הקפד להודיע את המלווה בכתב על הנסיבות ולבקש תשלום נדחה. זה חשוב במקרה הנושה אינו פוגש אותך, אבל הולך ישר לבית המשפט. השופט יראה שאתה כנה וניסה לפתור את הבעיה, וסביר להניח יעמוד בצד שלך. אז אתה יכול לחפש דרך תשלומי בית המשפט או תשלום דחוי של החוב. אם זו שאלה של חוב תחת המשכנתא, אפשר לכתוב את ההצהרה על ארגון מחדש של החוב. הבנקים מתקרבים לנושאים אלה באופן פרטני, אך הניסיון אינו עינויים. אם החייב צריך לנסות לקבוע לוח זמנים של תשלום החוב בחלקים על פירעון חובות עבור דיור ושירותים קהילתיים או תאונות דרכים. במקביל, זה יהיה טוב להראות כי אתה לא מנסה להתחמק תשלום חובות בדרך זו - בשביל זה אתה יכול מיד להחזיר חלק מהחוב.
8. אל תסכן את האחרון
הבלתי סבירה ביותר היא ללוות בערבות הדיור היחיד. במיוחד במשבר, כאשר בכל עת אתה יכול להישאר מחוץ לעבודה. הלוואות מובטחות על ידי רכוש בכלל הם רווחיים מאוד. דוגמה בסיסית היא בית העבוט. אתה נותן עגילים עבור מחצית הערך האמיתי שלהם, ואתה קונה כמעט כפליים. לפעמים פרידה עם הכביש בשבילך הוא דבר אפילו יותר גרוע מאשר חובות unrecovered - אובדן בריאות לעתים קרובות שמקורה מכאן.
9. הימנע חובות
אם יש בעיות עם החזר החוב, הבנק יכול להעביר את ההלוואה שלך לאספנים - חוב מקצועי אספנים. עם הבנקים, אספנים לעבוד או עבור עמלות (15-40% מהחוב שנאסף), או על ידי קניית חבילה של החזרים שאינם בנקאים. בדרך כלל זכותם של הבנקים להעביר הלוואות בעייתיות לצדדים שלישיים נקבעת בהסכם ההלוואה. אבל אם אין סעיף כזה בחוזה, אז אין לבנק זכות להעביר מידע אודותיך לאספן. אחרי הכל, הבנק חייב לשמור מידע סודי על הלקוח שלהם, ההכנסה שלו, במיוחד על בעיות עם תשלום הלוואה. אז לקרוא את החוזה בזהירות לפני החתימה.
10. לפנות לבית המשפט
לעתים קרובות, "נזרק" נושים או לווים שזכויותיהם מופרות על ידי הבנק, באופן מוחלט לא רוצה ללכת לבית המשפט. חלקם משוכנעים כי צדק לא ניתן להשיג בבית המשפט, אחרים מפחדים לקלקל את היחסים, בעוד שאחרים רוצים לחסוך בעלויות. בינתיים, ברוב סכסוכי החוב, בית המשפט הוא רק צורה מתורבתת ויעילה של פתרון הבעיה, אם כי אם יש לך מסמכים מתוכננים היטב בזמן בתוך 3-5 חודשים.
אגב! העלויות אותן גובה התובעת לשלם עבור שירותי נציג מוחזרים מהצד המפסיד.